Der Kreditrechner von BerechnenOnline.de ermöglicht es Ihnen, in Sekunden die monatliche Rate, die gesamten Zinszahlungen und den vollständigen Tilgungsplan für jeden Ratenkredit zu berechnen. Diese Anleitung erklärt jeden Eingabeparameter im Detail und zeigt Ihnen, wie Sie die Ergebnisse richtig interpretieren und für Ihre Finanzplanung nutzen.
Geben Sie die gewünschte Kreditsumme (auch Nettodarlehensbetrag genannt) in das erste Feld ein. Das ist der Betrag, den Sie von der Bank erhalten möchten – ohne etwaige Bearbeitungsgebühren, die zum Effektivzins hinzugerechnet werden. Beispiel: Sie möchten 20.000 € für ein Auto finanzieren → tragen Sie 20000 ein.
Berechnen Sie vorher, wie viel Eigenkapital Sie einbringen können. Mehr Eigenkapital = niedrigere Kreditsumme = geringere Zinslast.
Geben Sie den Zinssatz als Prozentzahl pro Jahr (p.a.) ein. Verwenden Sie immer den effektiven Jahreszins (Effektivzins), nicht den Nominalzins, um unterschiedliche Angebote zu vergleichen. Der Effektivzins enthält alle Kosten (Bearbeitungsgebühren, Zineszins-Effekte durch monatliche Zahlung), der Nominalzins nicht. Beim Vergleich von Kreditangeboten ist nur der Effektivzins aussagekräftig.
Effektivzins = Nominalzins + Nebenkosten-Anteil + Zinseszins-Effekt aus monatlicher ZahlungAktuell (2026) liegen Effektivzinsen für Konsumkredite je nach Bonität zwischen 3,5 % und 12 %. Quelle: Deutsche Bundesbank, Bankenstatistik.
Wählen Sie die gewünschte Kreditlaufzeit in Monaten. Übliche Bereiche: Kleinkredite (bis 5.000 €): 12–36 Monate; mittlere Kredite (5.000–20.000 €): 36–84 Monate; Immobilienkredite: 120–360 Monate (10–30 Jahre). Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber die Gesamtzinskosten erheblich.
Berechnen Sie beide Extreme: kürzeste leistbare Laufzeit vs. maximale Laufzeit – so sehen Sie den Zinsunterschied in Euro.
Die monatliche Annuität (Rate) ist der feste Betrag, den Sie jeden Monat zahlen. Sie setzt sich zusammen aus Zinsanteil (aktueller Restschuld × Monatszinssatz) und Tilgungsanteil (Rate minus Zinsen). Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil gering; mit jeder Zahlung kehrt sich das Verhältnis um (Tilgungsverrechnungseffekt).
Monat. Rate = Kreditsumme × [i × (1+i)^n] / [(1+i)^n − 1], wobei i = Jahreszins/12Der Rechner zeigt: Gesamtrückzahlung (alle Raten × Laufzeit) und Gesamtzinsen (Gesamtrückzahlung − Nettodarlehensbetrag). Diese Zahl überrascht viele: Bei einem 20.000-€-Kredit über 60 Monate mit 5 % Zinsen zahlen Sie ca. 2.645 € an Zinsen – bei 84 Monaten schon ca. 3.706 €. Mehr Laufzeit = mehr Zinsen, auch wenn die Rate niedriger erscheint.
Eine Zinsersparnis von 1.000 € durch Laufzeitverkürzung ist wichtiger als eine monatliche Entlastung von 30 €.
Der Tilgungsplan zeigt für jeden Monat: verbleibende Restschuld, Zinsanteil der Zahlung, Tilgungsanteil der Zahlung. Damit können Sie präzise planen, wie hoch die Restschuld nach 12, 24 oder 36 Monaten ist – wichtig bei möglichem vorzeitigem Verkauf (Auto, Immobilie) oder bei der Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung. Laut § 502 BGB darf die Vorfälligkeitsentschädigung maximal 1 % der Restschuld betragen.
Wenn Ihr Kreditvertrag Sondertilgungen erlaubt (üblich: 5–10 % p.a. der Ursprungssumme), können Sie diese im Tilgungsplan berücksichtigen. Jede Sondertilgung verkürzt die Restlaufzeit und spart überproportional viele Zinsen, weil alle zukünftigen Zinsen auf Basis der gesenkten Restschuld berechnet werden.
Beispiel: Eine Sondertilgung von 2.000 € im Jahr 2 eines 5-Jahres-Kredits mit 5 % Zinsen spart ca. 380 € Zinsen und verkürzt die Laufzeit.
Nutzen Sie den Kreditrechner direkt – kostenlos, ohne Anmeldung, sofort.
Kreditrechner öffnenNominalzins statt Effektivzins zum Vergleichen verschiedener Angebote nutzen
Gesamtkosten nicht beachten und nur auf die monatliche Rate schauen
Sondertilgungsrecht nicht aushandeln oder nicht nutzen
Widerrufsrecht (14 Tage nach Vertragsabschluss bei Verbraucherdarlehen, § 495 BGB) nicht kennen
Der Nominalzins ist der reine Zinssatz ohne Nebenkosten. Der Effektivzins enthält zusätzlich alle Gebühren und den Zinseszinseffekt der monatlichen Zahlung. Nur der Effektivzins erlaubt einen echten Vergleich verschiedener Kreditangebote. Per EU-Verbraucherkreditrichtlinie muss der Effektivzins immer ausgewiesen werden.
Ja, bei Verbraucherkrediten haben Sie immer das Recht zur vorzeitigen Rückzahlung (§ 500 BGB). Der Kreditgeber darf eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 1 % der Restschuld verlangen (bei Restlaufzeit < 1 Jahr: max. 0,5 %), § 502 BGB.
Bei einem Kredit von 15.000 € mit 60 Monaten Laufzeit erhöht sich die monatliche Rate durch 0,5 % mehr Zinsen um ca. 3,80 €. Die Gesamtzinsbelastung steigt um rund 228 €. Bei 200.000 € Immobilienkredit und 20 Jahren Laufzeit bedeutet +0,5 % Zinsen rund +50 € monatliche Mehrbelastung und ca. +12.000 € Gesamtmehrkosten.